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- Incendie, dégât des eaux, dommages électriques, bris de glaces
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- Assistance habitation 24h/24 & 365j/an
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Assurance habitation au Portugal
Professionnel de l’assurance à destination des expatriés, INOV Expat met toute son expertise à votre service afin d'obtenir le contrat d’ assurance habitation le plus adapté à vos besoins et ceux de votre famille. Nous sommes courtier en assurances et avons établi, depuis notre création en 2004, des collaborations avec les meilleures compagnies d’assurances du marché, nous permettant ainsi de vous proposer une assurance habitation au Portugal « sur mesure » et au meilleur prix. Nous gérons vos demandes et sinistres pendant toute la durée du contrat et nous défendons vos droits face aux compagnies d'assurances. Nos spécialistes multilingues vous conseillent gratuitement. N'hésitez pas à demander votre devis et choisissez l’ assurance habitation au Portugal qui vous convient le mieux ici
À Savoir
Au Portugal, l’assurance habitation n’est pas obligatoire. En revanche, une assurance incendie est obligatoire pour les immeubles soumis au régime de la copropriété (propriété horizontale).
La prime d’assurance de votre logement au Portugal se base sur différents critères qui permettent d’établir un prix en fonction du risque de sinistres.
- Quelle surface devez-vous assurer ?
- Où se situe le logement à assurer au Portugal ?
- Vous êtes propriétaire ou locataire ?
- Capital du contenant à assurer ?
- Capital du contenu à assurer ?
- Résidence principale ou secondaire ?
Pour un devis personnalisé nous vous conseillons de vous adresser à nos spécialistes assurance habitation au Portugal qui répondront gratuitement à l’ensemble de vos questions.
Au Portugal il n'est pas obligatoire d'avoir une assurance habitation pour le locataire, par contre le propriétaire doit toujours assurer son logement au minimum contre le risque incendie.
L’assurance habitation est également obligatoire lorsque le bien est hypothéqué dans le cadre d’un prêt : la garantie s’évalue à hauteur de la valeur de reconstruction (environ +/- 1000€/m2 en 2017, selon la zone au Portugal).
Au Portugal, il est très facile de trouver du personnel de maison qualifié à un coût bien moindre qu’en France : femme de ménage, garde d’enfants, jardinier…etc. Mais saviez-vous qu’il est obligatoire de souscrire une assurance accident du travail afin de couvrir vos employés dans le cadre de leur travail à votre domicile mais aussi pour leur trajet.
Information
Malheureusement personne n’est à l’abri d’un dégât des eaux, d’un cambriolage ou d’un incendie….L’assurance habitation au Portugal est le gage de votre sérénité contre les aléas du quotidien : elle garantit non seulement votre logement, vos biens mais couvre aussi la responsabilité civile de tous les occupants du logement assuré. Pour un devis gratuit et personnalisé n’hésitez pas à contacter nos spécialistes assurance habitation au Portugal qui répondront gratuitement à l’ensemble de vos questions.
Questions fréquentes
INOV Expat vous propose son expertise et sa connaissance des assurances habitation au Portugal pour répondre à vos questions.
N’oubliez pas de demander vos devis d’assurances habitation au Portugal ici.
C’est une question très fréquente. Lorsque vous achetez un bien 500 000 €, il peut sembler surprenant que le capital assuré du bâtiment soit inférieur, par exemple 300 000 €.
Cette différence s’explique par la distinction entre valeur de marché et valeur de reconstruction.
La valeur de marché correspond au prix auquel le bien pourrait être vendu. Elle tient notamment compte de son emplacement, de la vue, de la proximité des services, de la demande immobilière et de la valeur du terrain.
La valeur de reconstruction correspond au coût nécessaire pour reconstruire le logement : matériaux, main-d’œuvre, démolition, déblaiement, honoraires techniques et autres frais nécessaires.
En cas de sinistre total, le terrain n’a pas besoin d’être reconstruit. Le capital assuré du bâtiment doit donc correspondre au coût de reconstruction et non au prix d’achat global du bien.
Il est important de faire déterminer ce montant correctement afin d’éviter une sous-assurance.
Une évaluation précise de votre contenu est indispensable pour éviter une sous-assurance qui pourrait réduire votre indemnisation en cas de sinistre.
La méthode la plus fiable consiste à réaliser un inventaire pièce par pièce en estimant le coût de remplacement de chaque bien à neuf :
- Salon : mobilier, télévision, système audio, décoration
- Cuisine : électroménager et équipements
- Chambres : mobilier, vêtements, bijoux, montres
- Bureau : ordinateur et appareils électroniques
- Autres espaces : cave, garage, dépendances
Quelques conseils pratiques :
- Estimez la valeur de remplacement à neuf plutôt que la valeur d’occasion.
- Photographiez ou filmez le contenu de chaque pièce et conservez les fichiers en dehors du logement.
- Conservez les factures d’achat ou des justificatifs équivalents.
- Pour les objets de valeur, faites des photos et déclarez-les à l’assureur.
- Réévaluez régulièrement votre contenu, notamment après des achats importants ou des travaux d’aménagement.
Le montant de l’indemnisation dépend principalement des conditions prévues dans votre contrat.
Selon la police, l’indemnisation peut être calculée sur la base de la valeur à neuf, permettant le remplacement du bien endommagé par un bien équivalent neuf, ou sur la base de sa valeur actuelle, après prise en compte de sa dépréciation.
Par exemple, un téléviseur acheté 1 000 € plusieurs années auparavant peut être indemnisé sur la base de son coût de remplacement ou sur la base de sa valeur dépréciée, selon les conditions du contrat.
L’indemnisation peut également être affectée par une sous-assurance si la valeur déclarée du contenu est inférieure à sa valeur réelle.
Avant de souscrire, il est donc recommandé de vérifier :
- Le mode de calcul de l’indemnisation
- Les éventuelles règles de dépréciation
- Les plafonds applicables
- Les franchises
- Les conditions spécifiques pour les objets de valeur
Si vous êtes locataire, il est fortement recommandé de souscrire une assurance habitation couvrant au minimum votre contenu et votre responsabilité civile.
Votre contrat peut notamment protéger :
- Vos meubles et effets personnels
- Vos appareils électroniques
- Votre électroménager
- Vos objets de valeur
- Votre responsabilité en cas de dommages causés à des tiers
Le propriétaire assure généralement le bâtiment, mais il est important de vérifier ce qui est effectivement couvert, notamment lorsque le logement est situé dans une copropriété.
Selon les garanties choisies, il peut également être pertinent de couvrir les dommages causés au logement loué, notamment lorsqu’ils relèvent de votre responsabilité.
Enfin, vérifiez toujours les clauses de votre contrat de location concernant l’assurance.
Le prix d’une assurance habitation au Portugal dépend de nombreux facteurs :
- La localisation du logement
- Sa superficie
- Le type de bien
- L’année et les caractéristiques de construction
- Le capital assuré pour le bâtiment
- La valeur du contenu
- Les garanties choisies
- Les franchises
- Les dispositifs de sécurité
- Le niveau de risque lié à la localisation
- La durée et les conditions d’inoccupation du logement
Il n’existe donc pas de tarif unique applicable à tous les logements.
Une assurance multirisques offrant davantage de garanties sera généralement plus chère qu’une simple assurance incendie.
Pour les expatriés, les résidences secondaires et les logements régulièrement inoccupés peuvent également nécessiter des conditions particulières.
La meilleure façon de maîtriser le coût consiste à comparer plusieurs offres tout en vérifiant précisément les garanties, exclusions et plafonds proposés, plutôt que de comparer uniquement le prix.
Au Portugal, il faut distinguer l’assurance de chaque fraction et la couverture des parties communes.
Dans un immeuble soumis au régime de la copropriété (propriedade horizontal), l’assurance incendie est obligatoire. Chaque propriétaire doit assurer sa fraction autonome ainsi que la quote-part correspondante des parties communes de l’immeuble. Si un copropriétaire ne souscrit pas cette assurance dans les conditions fixées par la copropriété, l’administrateur du condominium peut être amené à la souscrire à sa place et à lui en répercuter le coût.
Les parties communes comprennent notamment, selon le bâtiment, la toiture, les escaliers, les ascenseurs, le garage et les autres installations communes. La copropriété peut également disposer d’une assurance multirisques plus étendue couvrant d’autres risques.
De son côté, chaque propriétaire doit vérifier que son logement, son contenu et sa responsabilité civile bénéficient d’une couverture adaptée et qu’il n’existe ni doublon ni absence de couverture entre son assurance individuelle et celle de la copropriété.
Lors de l’achat d’un appartement au Portugal, il est donc recommandé de demander au syndic ou à l’administrateur de la copropriété les informations relatives à l’assurance existante afin d’identifier précisément ce qui est déjà couvert.
Les dégâts des eaux peuvent être couverts par une assurance multirisques habitation, mais cette garantie n’est pas automatiquement incluse dans l’assurance incendie obligatoire.
Selon le contrat, la garantie peut couvrir notamment :
- Les fuites de canalisations
- Les ruptures de tuyaux
- Certains débordements
- Les dommages causés aux murs, plafonds et sols
- Les dommages causés au mobilier et aux biens assurés
- Certains dommages causés aux voisins
La prise en charge dépend toutefois de l’origine du sinistre et des conditions du contrat.
Les défauts d’entretien, les infiltrations progressives ou certains problèmes d’humidité peuvent notamment être exclus ou limités.
Pour un expatrié dont le logement reste parfois inoccupé plusieurs semaines, cette question est particulièrement importante. Une fuite non détectée rapidement peut entraîner des dommages importants.
Il est donc recommandé de vérifier les conditions relatives à l’inoccupation du logement et, lorsque cela est possible, de faire contrôler régulièrement les installations.
Oui. La garantie incendie constitue la couverture obligatoire dans les immeubles soumis au régime de la copropriété au Portugal.
L’assurance incendie couvre les dommages directement causés par un incendie. La couverture obligatoire peut également inclure les dommages résultant de la chaleur, de la fumée, de la vapeur ou d’une explosion consécutive à l’incendie, ainsi que certains dommages liés aux opérations de secours.
Une assurance multirisques peut étendre cette protection à d’autres risques.
Pour les propriétaires de maisons individuelles, de villas ou de logements de grande valeur, il est particulièrement important de vérifier que le capital assuré permettrait une reconstruction suffisante en cas de sinistre majeur.
Le montant à assurer doit être déterminé sur la base du coût de reconstruction et non simplement sur la valeur de marché du bien.
La garantie vol et cambriolage peut être incluse dans une assurance multirisques habitation, mais elle n’est pas comprise dans la seule assurance incendie obligatoire.
Selon le contrat, elle peut couvrir le vol avec effraction, certaines tentatives d’intrusion et le vandalisme.
Les conditions peuvent être différentes en cas de vol sans effraction ou lorsque le logement est resté ouvert ou insuffisamment sécurisé.
Les objets de valeur peuvent également être soumis à des plafonds spécifiques. Il peut donc être nécessaire de les déclarer séparément.
Si votre logement reste inoccupé pendant une période prolongée, vérifiez attentivement les clauses applicables à l’inoccupation.
En cas de vol, il est recommandé de déposer plainte auprès des autorités portugaises et de conserver le procès-verbal ou tout justificatif demandé par l’assureur.
Le bris de glace peut être inclus dans une assurance multirisques habitation, selon les garanties souscrites.
Il peut notamment concerner les vitres, fenêtres, portes vitrées, miroirs fixes ou certains éléments vitrés du logement.
Les exclusions et plafonds varient selon les contrats. L’usure normale, certains défauts de fabrication ou certains dommages résultant d’un manque d’entretien peuvent notamment être exclus.
Si votre logement dispose d’équipements particuliers, comme des panneaux solaires ou des installations vitrées spécifiques, vérifiez qu’ils sont bien couverts.
En cas de sinistre, conservez les photographies et les justificatifs nécessaires à l’évaluation du dommage.
Les appareils électroniques peuvent être assurés au titre du contenu du logement, selon les garanties souscrites.
Cela peut notamment concerner :
- Les télévisions
- Les ordinateurs
- Les tablettes
- Les consoles de jeux
- Les appareils électroménagers
- Le matériel informatique
Des plafonds d’indemnisation peuvent toutefois s’appliquer.
Pour les équipements de valeur élevée, il est recommandé de vérifier les limites prévues par le contrat et, si nécessaire, de les déclarer séparément.
Conservez également les factures d’achat ou les justificatifs équivalents.
Certaines polices proposent une extension couvrant les appareils lorsqu’ils sont utilisés ou transportés en dehors du domicile.
Les objets de valeur peuvent être couverts dans le cadre d’une assurance multirisques habitation, mais ils sont généralement soumis à des plafonds et à des conditions particulières.
Il peut s’agir notamment :
- De bijoux
- De montres
- D’œuvres d’art
- De matériel photographique haut de gamme
- De sacs de luxe
- D’instruments de musique
Avant de souscrire, vérifiez :
- Le plafond d’indemnisation applicable
- La définition des objets de valeur retenue par l’assureur
- Les biens devant être déclarés séparément
- Les justificatifs exigés
- Les éventuelles mesures de sécurité imposées
- La couverture éventuelle en dehors du domicile
Pour les biens de valeur importante, une expertise professionnelle peut faciliter l’évaluation du montant à assurer.
Il est également conseillé de conserver un inventaire photographique des objets de valeur dans un espace sécurisé et extérieur au logement.
À ce jour, il n’existe pas encore au Portugal de mécanisme public opérationnel directement comparable au Consorcio de Compensación de Seguros espagnol pour l’indemnisation des catastrophes naturelles.
La couverture des phénomènes naturels dépend donc actuellement principalement des garanties prévues dans votre contrat d’assurance. Une assurance incendie obligatoire ne signifie pas que votre logement est automatiquement couvert contre les inondations, les tempêtes ou les tremblements de terre.
Le Portugal a toutefois engagé en 2026 une réforme prévoyant la création d’un Fonds de Catastrophes Naturelles et Sismiques (Fundo de Catástrofes Naturais e Sísmicas), ainsi que la mise en place d’un système d’assurance obligatoire contre certains risques catastrophiques. Ce dispositif étant encore en cours de développement, il est important de vérifier les garanties effectivement applicables au moment de la souscription.
Si vous souhaitez protéger votre logement contre ces risques, vérifiez notamment la couverture des tempêtes, des inondations, des glissements de terrain et des phénomènes sismiques prévue par votre assurance multirisques.
Oui, une résidence secondaire peut être assurée au Portugal, mais il est essentiel de la déclarer comme telle lors de la souscription.
Un logement occupé uniquement quelques semaines ou quelques mois par an présente des risques particuliers, notamment en matière de :
- Vol
- Vandalisme
- Dégâts des eaux non détectés
- Inoccupation prolongée
Certains contrats prévoient des conditions spécifiques lorsque le logement reste vide pendant une certaine période.
Il est donc indispensable de vérifier les clauses relatives à l’inoccupation et de choisir une formule adaptée à une résidence secondaire.
Si vous louez occasionnellement le logement, notamment via une plateforme de location touristique, vous devez également le signaler à votre assureur.
Oui. Il est possible d’assurer un bien situé au Portugal même lorsque le propriétaire réside à l’étranger.
Pour les expatriés et les non-résidents, il est particulièrement important de choisir un contrat compatible avec la gestion à distance du logement.
Selon la compagnie et le dossier, des informations d’identification et fiscales pourront être demandées, notamment le NIF portugais lorsqu’il est nécessaire à la souscription ou à la gestion du contrat.
Il est également recommandé de vérifier :
- Les conditions applicables lorsque le propriétaire ne réside pas au Portugal
- Les règles relatives à l’inoccupation
- La possibilité de déclarer un sinistre à distance
- Les modalités d’assistance
- Les documents pouvant être transmis électroniquement
Pas automatiquement.
Une assurance habitation classique n’est pas nécessairement adaptée à une activité de location touristique. Si vous louez votre logement à des touristes, notamment via Airbnb ou une autre plateforme, il est important de souscrire une couverture compatible avec cette activité.
Selon le contrat, il peut notamment être nécessaire de prévoir une protection contre les dommages causés au logement, une protection juridique ou encore une couverture de la perte de revenus locatifs.
Au Portugal, l’activité d’Alojamento Local est soumise à une réglementation spécifique. Le titulaire de l’exploitation doit notamment souscrire et maintenir en vigueur une assurance de responsabilité civile extracontractuelle couvrant les dommages matériels et corporels causés aux clients et aux tiers dans le cadre de l’activité. Le capital minimum légal de cette assurance est de 75 000 € par sinistre.
Lorsque l’établissement d’Alojamento Local est situé dans un immeuble soumis au régime de la copropriété (propriedade horizontal), le titulaire doit également souscrire ou pouvoir justifier l’existence d’une assurance valide couvrant les dommages matériels directement causés par un incendie survenu dans le logement ou ayant son origine dans celui-ci.
Il est donc essentiel de déclarer l’usage touristique du logement à votre assureur et de vérifier que les garanties souscrites répondent à la fois à votre activité réelle et aux obligations légales applicables.
Il n’existe pas nécessairement une assurance habitation distincte simplement parce qu’un logement possède une piscine.
En revanche, la présence d’une piscine augmente les risques d’accident et doit être signalée à l’assureur.
Il est particulièrement important de vérifier le niveau de responsabilité civile, notamment si la piscine est accessible à des invités ou à des locataires.
Il est également recommandé de vérifier si les dommages affectant la piscine elle-même sont couverts : fissures, fuites, équipements techniques ou autres dommages.
Les autres installations extérieures, comme un jacuzzi, une terrasse, un système d’arrosage automatique ou un abri de jardin, doivent également être déclarées lorsqu’elles ont une incidence sur le risque assuré.
Cela dépend de l’origine du problème et des garanties prévues dans le contrat.
L’assurance peut plus facilement intervenir lorsque l’humidité résulte d’un événement soudain et accidentel couvert, par exemple une fuite de canalisation.
En revanche, les problèmes progressifs liés à la condensation, à une mauvaise ventilation, à un défaut d’entretien, à une infiltration lente ou à un problème structurel peuvent être exclus ou fortement limités.
Dans un immeuble, si l’humidité provient du logement d’un voisin ou d’une partie commune, il est important d’identifier rapidement l’origine du problème afin de déterminer quelle assurance doit intervenir.
Un expert peut être mandaté pour rechercher l’origine de l’humidité et évaluer les dommages.
Si vous constatez des traces d’humidité ou de moisissure, prenez rapidement des photographies, signalez le problème à votre assureur et essayez d’identifier son origine.
Pour les expatriés dont le logement reste régulièrement inoccupé, une surveillance régulière est particulièrement recommandée.
Oui, selon l’origine du sinistre et les garanties souscrites.
Si une fuite provenant du logement d’un voisin cause des dommages chez vous, la responsabilité du voisin et son assurance peuvent être mises en cause.
Votre propre assurance habitation peut également intervenir selon les conditions de votre contrat, notamment pour certaines mesures conservatoires ou pour les dommages couverts par votre propre police.
En pratique, il est recommandé de :
- Prévenir rapidement votre assureur
- Photographier et documenter les dommages
- Identifier l’origine de la fuite si possible
- Informer le voisin ou le syndic
- Conserver les échanges, devis et justificatifs
Lorsque plusieurs assurances sont concernées, les assureurs peuvent coordonner leurs interventions afin de déterminer les responsabilités et l’indemnisation.
En cas de sinistre, il est recommandé d’agir rapidement.
Les principales étapes sont les suivantes :
- Prévenir votre assureur par écrit dans les meilleurs délais et, en principe, au plus tard dans les huit jours à compter du jour où le sinistre s’est produit ou du moment où vous en avez eu connaissance..
- Prendre des photographies détaillées des dommages.
- Prendre toutes les mesures raisonnables pour éviter que les dommages ne s’aggravent.
- Conserver les factures, devis, photographies et autres justificatifs utiles.
- En cas de vol ou de vandalisme, déposer plainte auprès des autorités compétentes et conserver le justificatif.
- Ne pas effectuer de réparations importantes sans avoir, lorsque cela est nécessaire, obtenu les instructions de l’assureur.
- Coopérer avec l’expert mandaté par la compagnie lorsque cela est prévu.
La déclaration doit contenir toutes les informations nécessaires à l’analyse du sinistre et à l’évaluation des dommages.
Pour un expatrié qui gère son logement depuis l’étranger, il est particulièrement utile de choisir une assurance permettant de déclarer et de suivre un sinistre à distance.
Oui, de nombreux assureurs et courtiers permettent de souscrire et de gérer une assurance habitation à distance.
Pour les expatriés et les non-résidents, cette possibilité est particulièrement pratique.
Selon l’assureur, les différentes étapes peuvent être réalisées par voie électronique :
- Demande de devis
- Transmission des informations nécessaires
- Souscription
- Réception des documents contractuels
- Gestion du contrat
- Déclaration d’un sinistre
- Suivi du dossier
Avant de souscrire, il est toutefois recommandé de vérifier que l’accompagnement proposé est réellement adapté à une gestion à distance et que vous pourrez communiquer facilement avec votre assureur ou votre courtier.
Oui, il est possible de changer d’assurance habitation au Portugal, sous réserve de respecter les conditions de résiliation applicables à votre contrat.
Pour empêcher le renouvellement d’un contrat d’assurance renouvelable, la demande doit généralement être effectuée par écrit au moins 30 jours avant la date de renouvellement. Certaines situations particulières peuvent toutefois être soumises à des règles différentes.
Avant de résilier votre contrat actuel, vérifiez notamment la date d’échéance, les modalités de notification, les garanties et exclusions du nouveau contrat ainsi que sa date exacte de prise d’effet.
Il est particulièrement important d’éviter toute interruption de couverture lorsque l’assurance incendie est obligatoire pour un logement soumis au régime de la copropriété ou lorsque votre crédit immobilier impose le maintien d’une assurance.
Faire appel à un courtier spécialisé dans les expatriés peut être particulièrement utile lorsque votre situation sort du cadre standard.
Un courtier peut notamment vous aider à comparer plusieurs solutions et à identifier les garanties adaptées à votre situation :
- Résidence principale
- Résidence secondaire
- Logement inoccupé
- Propriétaire non-résident
- Location longue durée
- Location touristique
- Maison avec piscine
- Objets de valeur
- Gestion du logement à distance
Le courtier peut également vous aider à comprendre les exclusions, les franchises, les plafonds d’indemnisation et les conditions particulières de chaque contrat.
Pour un expatrié, l’accompagnement ne se limite pas à la souscription : il peut également être utile lors de la déclaration et du suivi d’un sinistre, notamment lorsque le propriétaire ne se trouve pas au Portugal.
L’objectif est de choisir une couverture réellement adaptée à votre logement et à son utilisation, plutôt que de choisir uniquement en fonction du prix.
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