Assurance vie décès : Est-il rentable de souscrire votre assurance avec la banque ?

La souscription d'une assurance vie décès par l'intermédiaire de la banque n’est plus obligatoire au Portugal. Depuis le décret-loi nº222/2009, les banques ont l’obligation de citer dans leurs propositions de contrat de prêt immobilier que le consommateur peut souscrire son assurance vie auprès de la compagnie d’assurance qu’il souhaite, tant que celle-ci couvre les exigences de la banque.

L’assurance vie décès a plusieurs finalités:

• Protéger sa famille : en cas de décès de l’assuré, un capital sera versé aux bénéficiaires du contrat. Si aucun bénéficiaire n’est désigné sur le contrat, seront considérés les héritiers légaux (conjoint, enfants…).
• Garantir le remboursement d'un prêt pour les banques : en cas de décès de l’emprunteur, le capital sera versé à la banque pour couvrir le remboursement du prêt en cours.

Est-il obligatoire de souscrire une assurance vie avec  le prêt hypothécaire ?

L'assurance vie décès n'est PAS obligatoire pour obtenir un crédit, cependant il sera dans la majorité des cas exigé par les banques. Selon la nouvelle loi sur les crédits, les banques ne peuvent plus forcer les clients à souscrire des produits liés au prêt immobilier comme les assurances habitation, vie décès, automobile et ont l'obligation d'informer les consommateurs qu'ils peuvent transférer leur assurance vie liée au prêt durant le contrat.

Assurance vie sans la banque 

Suite à l'application du décret loi nº 222/2009, le gouvernement a voulu renforcer la protection des droits des consommateurs :

• Les banques ne peuvent plus vous pénaliser en vous offrant des conditions de prêt défavorables simplement pour avoir choisi une police d'une autre compagnie d’assurances.
• Elles peuvent vous exiger de souscrire une assurance vie mais elles ne peuvent plus vous en imposer leur contrat.

Il faut savoir qu’en moyenne, les polices d'assurance-vie décès vendues par les banques sont beaucoup plus chères que celles commercialisées par les compagnies d'assurances ou les courtiers. 

Les banques offriront une réduction du taux d'intérêt si nous leur confions certains produits (assurance, salaire…) . Compte tenu de cette pratique, nous vous recommandons toujours d'analyser attentivement les données de votre projet hypothécaire, avec et sans produits annexes pour voir s'il vaut vraiment la peine de les souscrire avec la banque.

Voici un exemple: Xavier a signé avec sa banque une police d'assurance vie qui lui coûte 500 euros par an. S’il décide de changer de compagnie, il aura une pénalité qui l'obligera à payer de 601 euros par mois à 607 euros son prêt hypothécaire. En comparant les prix, il découvre qu'il peut avoir la même couverture auprès d'une compagnie d'assurance pour 100 euros par an. S’il change,  l'hypothèque lui  coûte 72 euros de plus par an (6 euros de plus par mois), mais la police d’assurance va lui coûter 400 euros de moins. Au total, changer d'assurance vie lui permet d'économiser 328 euros par an.

En outre, vous devez non seulement garder à l'esprit que le fait de s'adresser à une compagnie d'assurance signifie une économie annuelle importante, mais aussi et surtout à long terme. Imaginez que vous payez  plus de 300 euros de moins par an pendant 20 ans. En fin de compte, il s'agira d'économiser des milliers d'euros.

Pourquoi les assurances sont si chères avec les banques ?

Pour les banques, l'assurance vie, l’assurance habitation ou les plans de pension, permettent de compenser en grande partie la baisse des taux d'intérêt  du secteur hypothécaire.

Et si j’ai déjà des assurances avec la banque?

Si vous avez déjà une assurance avec votre banque qui vous a accordé le prêt, sachez que vous pouvez toujours appliquer votre droit de rétractation, l'annuler et choisir de souscrire une police auprès d'une compagnie d'assurances en suivant quelques lignes directrices simples :

1 – Consultez la date d’anniversaire de votre contrat d’assurance.

Engagez la procédure dès que possible et informez votre banque de votre souhait de résilier la police un mois avant la date d’échéance du contrat d’assurance. Il est important que vous le fassiez, car si vous ne le notifiez pas et que le contrat arrive à expiration, il sera renouvelé automatiquement.

2.-Choisir la meilleure assurance en faisant appel à un courtier

Un courtier en assurance est un spécialiste qui pourra vous conseiller et vous proposer les meilleurs garanties en fonction de vos besoins.

3.- Une fois le nouveau contrat d'assurance vie souscrit

Transférer les conditions à la banque pour que celle-ci puisse les valider et maintenir votre crédit en vigueur.

Si vous n’avez pas encore d’assurance santé, n’hésitez-pas à nous demander un comparatif des meilleures assurance vie décès ici.

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